תמהיל המשכנתא משתנה בין אדם לאדם, בהתאם לצרכים הפיננסיים האישיים ולתוכניות הפיננסיות העתידיות שלכם. כשאנחנו בונים תמהיל משכנתא, חשוב לבחור את המסלולים המתאימים שיבטיחו יציבות כלכלית ויתאימו למטרות הפיננסיות שלכם בטווח הקצר והארוך. כעיקרון, יש לבחור לפחות 1/3 מן המשכנתא במסלול בריבית קבועה.
המסלול הקבוע לא צמוד מתאים לאנשים שמחפשים יציבות במשכנתא ורוצים לדעת בדיוק כמה עליהם להחזיר כל חודש. במסלול זה הריבית קבועה ואינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. יתרת הקרן אינה צמודה למדד, ולכן היא לא תשתנה עקב עליית מדד המחירים לצרכן.
יתרונות:
שימוש במסלול: מסלול זה מתאים כאשר אתם רוצים לדעת באופן מדויק כמה תשלמו כל חודש, בלי להיתקל בשינויים לא צפויים בהחזרים החודשיים. עם זאת, הריבית במסלול זה לרוב תהיה גבוהה יותר ביחס למסלולים אחרים.
במסלול זה הריבית קבועה, אך יתרת הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. כלומר, במקרה של עליית המדד, יתרת הקרן תגדל בהתאם, מה שיכול להוביל להחזר חודשי גבוה יותר.
יתרונות:
שימוש במסלול: כדאי להשתמש במסלול זה לתקופות קצרות, על מנת להקטין את החשיפה לשינויים במדד המחירים לצרכן. בנוסף, אם תקופת ההלוואה קצרה יותר, הריבית תהיה נמוכה יותר.
מסלול פריים
הריבית במסלול פריים משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל, שמעדכנת את הריבית כ-8 פעמים בשנה. לכן, מדובר במסלול פחות יציב, ולא תמיד מתאים למי שמחפש יציבות בהחזר החודשי.
יתרונות:
שימוש במסלול: מסלול פריים מתאים יותר למי שיכול להסתגל לשינויים בריבית ומוכן להתמודד עם עליות בריבית במקרה של שינוי במדיניות בנק ישראל. ייתכן שזו אופציה משתלמת לטווח הקצר.
במסלול זה הריבית משתנה לפי ריבית העוגן (כמו LIBOR או ריבית בנק ישראל) ומתעדכנת כל תקופה (לרוב כל 5 שנים). יתרת הקרן אינה צמודה למדד, ולכן אין שינוי נוסף מעבר לשינויים בריבית.
יתרונות:
שימוש במסלול: מסלול זה מתאים יותר לטווחים ארוכים יחסית, כשיש גמישות בפריסת ההלוואה ומבוסס על תחזיות עתידיות לגבי הריבית.
המסלול הזה גם כן משתנה על פי ריבית העוגן, ובנוסף הוא צמוד למדד המחירים לצרכן. כלומר, גם הריבית תשתנה וגם יתרת הקרן עשויה לעלות בהתאם לשינויי המדד.
יתרונות:
שימוש במסלול: המסלול מתאים למי שמוכן לקחת סיכון מסוים, ושואף ליהנות מריבית נמוכה יותר. מומלץ לא להשתמש בו עבור סכומים גבוהים מהמשכנתא הכוללת.
נשמח לבנות עבורכם תמהיל משכנתא אופטימלי שיתאים לצרכים הפיננסיים האישיים שלכם ויטיב אתכם לאורך השנים.